Kredyt hipoteczny - jak go dostać, jeśli pracuję za granicą?

Praca za granicą a kredyt mieszkaniowy w Polsce? Takie myśli pojawiają się w głowach osób, które wyjechały do innego kraju tylko po to, żeby zarabiać, ale swoją przyszłość wiążą z Polską. To dla nich jest przeznaczony kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą. Niestety takich ofert w krajowych bankach jest mało, a wymagania tych instytucji co do zdolności kredytowej są naprawdę wysokie.

W jakiej walucie można dostać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny w innej walucie niż osiągasz dochody wiąże się ze sporym ryzykiem, związanym ze zmianą kursu waluty. Przykładem niekorzystnej dla kredytobiorców zmiany było uwolnienie kursu franka, co doprowadziło do znacznego wzrostu rat kredytów walutowych.

"Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego aktualnie bank może udzielić kredytu hipotecznego tylko w walucie zarobków kredytobiorcy. Nie ma od tego żadnych odstępstw. Jeśli na Twoje konto przelewana jest pensja w dolarach, euro czy jakiejkolwiek innej walucie, to nie otrzymasz kredytu na mieszkanie czy dom w złotówkach" - wyjaśnia ekspert finansowy z Aasa Polska.

Co ważne, to ograniczenie nie dotyczy kredytu gotówkowego. Osoba, która ma dochód w walucie obcej, może otrzymać takie finansowanie w złotówkach. Jeśli nieruchomość należy do tych tańszych, to równie dobrze możesz kupić ją za złotówkowy kredyt gotówkowy. Będzie drożej, ale za to nie trzeba wnosić wkładu własnego.

Banki zazwyczaj udzielają takich zobowiązań do 200 tys. zł z okresem spłaty na maksymalnie 10 lat. Rekordzistą jest Santander Bank Polska, który w ramach takiego produktu oferuje nawet 300 tys. zł.

Kredyt hipoteczny a praca za granicą

"W dobie pracy zdalnej trzeba jeszcze wspomnieć o jednej ważnej informacji. Dla banku liczy się waluta Twoich zarobków, a nie miejsce, w którym pracujesz. Jeżeli więc w domu w Warszawie wykonujesz obowiązki dla angielskiej firmy, a Twoja wypłata jest w funtach, to nie dostaniesz kredytu na dom czy mieszkanie w złotówkach. Jeśli jednak jesteś zatrudniony w polskiej firmie, ale aktualnie mieszkasz w Niemczech, to gdy otrzymujesz pensję w złotówkach, to właśnie w takiej walucie możesz otrzymać kredyt" - tłumaczy specjalista z Aasa.

Jak dostać kredyt hipoteczny, gdy pracuję za granicą?

Jednak, jeśli pracujesz za granicą, to kwestia otrzymania kredytu hipotecznego w Polsce nie jest jeszcze przesądzona. Jest kilka banków, które w swojej ofercie ma kredyty hipoteczne walutowe.

Bank Pekao SA udziela finansowania w euro, dolarach amerykańskich, koronach norweskich, koronach szwedzkich i funtach brytyjskich. Jeżeli więc pracujesz w krajach strefy euro, Stanach Zjednoczonych, w Norwegii, Szwecji albo Wielkiej Brytanii, to droga do uzyskania kredytu w tym banku jest dla Ciebie otwarta. Musisz jednak założyć w nim konto osobiste walutowe i zapewnić na nie wpływy wynagrodzenia bezpośrednio od pracodawcy. Wymagany jest także wkład własny - minimum 30% wartości nieruchomości, gdy okres spłaty nie przekracza 15 lat albo 40%, jeśli jest dłuższy. Jeśli zastanawiasz się, jaką kwotę musisz zgromadzić w porównaniu do ceny interesującej Cię nieruchomości, to skorzystaj z kalkulatora kredytowego dostępnego w internecie.

Z kolei Alior Bank oferuje kredyt indeksowany, czyli umowa jest zawierana na kredyt złotówkowy, ale suma zobowiązania jest przeliczana na walutę obcą. Wymagany minimalny wkład własny to 20% i aby uzyskać ten kredyt, trzeba zarabiać w euro, dolarze amerykańskim albo w funcie brytyjskim. Ważnym wymogiem banku jest to, że trzeba mieć polskie obywatelstwo i stały lub czasowy meldunek w kraju. Minimalna wysokość dochodu, od którego bank rozpatruje wnioski to 5 tys. zł i aby sprawdzić, czy kredyt będzie dla Ciebie dostępny, musisz skontaktować się z bankiem i poprosić o przygotowanie spersonalizowanej kalkulacji kredytu hipotecznego.

Kalkulator kredytu pokazał Ci, że oferty w Alior Banku i Banku Pekao są zbyt drogie albo dla Ciebie niedostępne? Pozostaje Ci jeszcze Credit Agricole. Ta instytucja akceptuje dochody zagraniczne, jeśli drugi ze współkredytobiorców zarabia w Polsce. Dochody zagraniczne nie mogą zaś być wyższe niż połowa łącznego dochodu. Oznacza to, że gdy przykładowo żona w Polsce zarabia 5 tys. zł, to mąż, gdy ma dochody w euro nie mogą one przekraczać ok. 1 086 euro (oczywiście zależy to od tego, jaki jest kurs danej waluty).

Warto jeszcze wiedzieć, że zarówno Alior Bank jak i Credit Agricole wymagają nieprzerwanego minimum pięcioletniego stażu pracy za granicą, aby móc starać się o kredyt. W przypadku Banku Pekao ważna jest ciągłość w przekazywaniu dochodu na konto walutowe i musi być to przynajmniej pół roku.

Gdzie najłatwiej o kredyt hipoteczny przy pracy za granicą?

Trudność w staraniu się o kredyt hipoteczny, pracując za granicą jest również taka, że nie można łatwo pójść do placówki banku, zapytać o szczegóły oferty, poprosić o wyliczenie dostępnej kwoty na kalkulatorze hipotecznym banku oraz złożyć wniosku o kredyt.

Takim osobom przychodzi jednak z pomocą internet. Są witryny, które udostępniają ranking kredytów hipotecznych. Zbierają one dane od różnych banków, przygotowują algorytm do wyliczania rat przy różnych kwotach i okresach spłaty, a na koniec szeregują oferty od najtańszej do najdroższej. Taki kalkulator kredytu hipotecznego pozwoli Ci bez wychodzenia z domu sprawdzić, co aktualnie oferują banki.

Jeśli interesuje Cię kredyt hipoteczny, to kalkulator dostępny na różnych portalach udostępni Ci możliwość zamówienia kontaktu bezpośrednio z banku. Nie musisz ruszać się z kanapy, aby porozmawiać z pracownikiem banku w Polsce.

W przypadku dochodów zagranicznych najlepiej skontaktować się z Bankiem Pekao (możesz to również zrobić za pomocą jego strony internetowej) i poprosić o ofertę. Akceptuje on najwięcej rodzajów walut, więc jeśli tylko masz zdolność kredytową, to jest największa szansa na uzyskanie kredytu hipotecznego w walucie obcej.

Jakie warunki trzeba spełnić?

Aby zarabiający za granicą mogli uzyskać kredyt w Polsce, po pierwsze muszą zarabiać w takiej walucie, w której bank udziela tego typu zobowiązań.

Po drugie, nieruchomość musi być zlokalizowana w kraju, aby bank bez trudu mógł się na niej zabezpieczyć. Musi być także odpowiednio atrakcyjna, aby w razie ogromnych problemów ze spłatą bank mógł ją sprzedać i odzyskać swoją należność.

Po trzecie, trzeba oczywiście posiadać zdolność kredytową. Aby na 100% sprawdzić, czy ją masz, trzeba zapytać w banku. Jeżeli jednak chcesz się tylko zorientować, to przydatnym narzędziem dla Ciebie będzie kalkulator zdolności kredytowej, dostępny w internecie. Potrzebne są zarobki w odpowiedniej wysokości, stabilne miejsce pracy, brak ciążących zobowiązań i dobra historia kredytowa.

Pamiętaj także, że gdy za granicą prowadzisz własną firmę, uzyskanie kredytu jest utrudnione. Przez skutki pandemii COVID-19 wiele branż jest zagrożonych, a dla banku kredytowanie przedsiębiorców to dodatkowe ryzyko. Aby uzyskać kredyt, potrzebna więc jest umowa o pracę, najlepiej na czas nieokreślony.